В жизни возникают разные ситуации. Иногда это потеря работы, иногда - снижение заработной платы или дохода в бизнесе. В любом случае (и законодательство это подтверждает), не вся ответственность за невозможность погашать кредит лежит исключительно на Вас и/или Ваших родственниках. Однако это надо еще доказать! И вот в данном случае ответственность за решение проблемы, за доказательство Вашей позиции несете исключительно Вы. Иначе банк возьмет инициативу в свои руки - а быть ответчиком всегда сложнее (всегда есть шанс, что письмо до Вас не дойдет, в результате Вы не будете знать о судебном заседании, а, следовательно, не сможете предоставить доказательства, и Вас осудят по максимуму).
О том, почему же еще не стоит передавать банкам инициативу в разрешении вопроса по непогашенной
задолженности по кредитам и займам, и пойдет далее речь.
1. Первые шаги
Начнем с самого простого. Службы взыскания постепенно будут работать все упорнее, и начнут беспокоить не только Вас, но и Ваших родственников, друзей и коллег. Это шанс испортить отношение к себе на работе и в кругу знакомых. Более того, хотя это и не законно, некоторые взыскатели доходят до таких приемов, как расклеивание портретов должников в месте проживания заемщика с описанием их кредитных проблем. Как уже сказано выше - закон (№353-ФЗ «О потребительском кредитовании» №98-ФЗ «О банках и банковской деятельности, №152-ФЗ «О персональных данных») жестко ограничивает права банков касательно распространения информации о должнике, распространения информации о его долге, и работы по взысканию задолженности. Однако Вы и без нас знаете, как по факту исполняются у нас законы. Чтобы не доводить ситуацию до отрицательных последствий, необходимо еще в начале работы юридически грамотными действиями ограничить активность банка по взысканию задолженности.
2. Банк подал на Вас в суд/добился выдачи судебного приказа
Допустим, Вы затянули, и банк подал на Вас в суд. Во-первых, в своих исковых требованиях будет наверняка завышенная сумма. Во-вторых, вполне возможно, что банк не потребует расторгнуть кредитный договор. Он будет добиваться исполнительного листа только на сумму, которую Вы уже должны. Получив один исполнительный лист, банк продолжит начислять Вам проценты и штрафы на Ваш долг, и через некоторое время отсудит следующую сумму. Ваш долг не просто будет расти, но и будет каждый раз фиксироваться в судебном порядке. В таком случае исправить ситуацию будет практически невозможно - станет необходимо проявлять инициативу и самостоятельно подавать на банк в суд. Только к этому моменту с Вас уже приставы взыщут на основании решения судов значительную сумму.
3. Аресты счетов
Представьте: у Вас день получения заработной платы - Вы у банкомата, чтобы снять денежные средства, но Вам пишут, что Ваш счет заблокирован. В самый неподходящий момент. Теперь решение вопроса о разблокировке счета займет до нескольких месяцев (приставы очень быстро блокируют счета, а вот разблокировкой они заниматься совсем не спешат), а в это время Вам снова необходимо погружаться в долги, чтобы найти деньги на этот период. Если у Вас просрочка по кредиту от 3-х месяцев - сценарий вполне реальный. При этом, чтобы такого не произошло, нужно всего лишь держать ситуацию под контролем. Отвечать на досудебные претензии, своевременно реагировать и отменять судебные приказы. Иными словами, предпринимать правильные юридические действия.
4. Передача приставам долга без вашего ведома
Одно дело, если у Вас заблокируют счета. Эти неприятности касаются только Вас лично. А представьте, что придут к Вам домой. Если Вы живете не одни, а с родственниками (или если Вы прописаны не по адресу фактического проживания), то приставы придут по месту Вашей регистрации и все равно опишут имущество, в том числе и то, которое принадлежит и/или которым пользуются Ваши родственники. И теперь уже Вам и Вашим родственникам необходимо будет доказывать, что описанное имущество принадлежит им, а не Вам - сбором чеков, договоров купли-продажи и т.д. А все эти документы далеко не всегда удается собрать. Вот и получится, что не платите Вы, а страдают Ваши друзья и родственники.
В общем, если у Вас нет возможности платить по кредитам, не сидите и не ждите, пока банк начнет использовать законодательство и инструменты взыскания в своих интересах. Закон можно (и нужно!) применить и в Вашу пользу. Главное - кто первый и каким образом его применяет. Займите предупреждающую активную позицию и начните правильные юридические действия. Своевременно начав претензионную переписку и судебные споры по расторжению кредитных договоров, Вы повернете закон в свою сторону. И когда, только получив исполнительный лист, Вы самостоятельно пойдете к приставам и напишите заявление на вычет суммы долга в размере 50% от своего дохода, Вы сразу обезопасите себя от внезапно арестованных счетов, а своих родственников - от формально описанного имущества. В общем, сэкономите время и нервы (да и, в конечном итоге, и деньги тоже) себе и другим.
Генеральный директор
ООО «Юридическая компания «ЧаС ПиК»»
кандидат юридических наук,
член ассоциации юристов России,
Чернышов Сергей Петрович,
Т. 8(910)353-72-17,
