Кредитный рейтинг, инструкция на основе реальных событий.
В нашу компанию обратился клиент с просьбой разобраться в ситуации. Он является директором и владельцем компании в г. Липецке и часто прибегает к использованию кредитных средств как в личных целях так и выступая поручителем для получения займов для своей компании. Кредиты в сумме нескольких миллионов рублей для него обычное дело. Обратившись за очередным займом, клиент был очень удивлен, получив отказ. Ему сообщили, что у него плохая кредитная история, кредитный рейтинг снижен с 4,7 до 1 и соответственно может рассчитывать максимум на кредит в размере 50 – 100 тыс. рублей.
Вот с этой ситуацией и пришлось разбираться, ведь наш клеит никогда не допускал просрочек по кредитам и снижение рейтинга для него было большим сюрпризом.
Для чего нужен кредитный рейтинг и как это выглядит в кредитной истории?
Рейтинг показывает информацию, насколько хороша Ваша кредитная история и требуется ли её улучшение. Если вносите платежи по кредитам вовремя и не имеете слишком много открытых кредитов, то Ваш кредитный рейтинг будет высоким.
В кредитной истории, если ее запросите в Объединенном кредитном бюро (далее – Бюро) данные рейтинга вам представят примерно в следующем формате:
Статистические показатели
Текущий худший платежный статус Неуплата
Исторический худший платежный статус Неуплата
Общая сумма задолженности 2 803 218
Суммарный размер ежемесячного взноса 169 857
Скоринг бюро
Количество баллов Ниже: 560 561:640 641:720 721:800 801:880 881:960 961:1040 1041:1120 1121:Выше
Рисковый индикатор 1 1 2 3 4 4 5 5 5
Уровень риска Высокий Средний Низкий
Рисковый индикатор – это и есть кредитный рейтинг.
Как изменяется кредитная история заемщика?
Каждый, кто берет кредит в банке попадает в реестр заемщиков, в отношении которых формируются кредитная история с личном кредитным рейтингом. Отношения касающиеся кредитной истории заемщика регулируются специальным законом "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ.
Этим законом определено, что источником формирования кредитной истории заемщика является кредитная организация и больше никто, в том числе и само Бюро не имеет право предоставлять информацию на формирование кредитной истории. За саму же кредитную историю отвечает Бюро, оно ее формирует на основе данных полученных от кредитной организации.
В нашем случае клиент запросил кредитную историю в Бюро и был очень удивлен когда оказался должником по семи разным кредитам взятых в четырех разных банках и при этом основным заемщиком оказалась женщина проживающая в другом регионе. Поскольку источником формирования кредитной истории были в нашем случае банки, мы обратились с досудебными претензиями к ним. Наши требования состояли в том, что бы выяснить на каком основании клиент является участником займа и понудить банки обратиться в Бюро с целью исключить из кредитной истории клиента недостоверную информацию. К сожалению, наше обращение в банки результатов не принесло и мы вынуждены были инициировать судебные споры со всеми банками.
В судах банки заявили о том, что недостоверную информацию в адрес Бюро не направляли. Бюро мы привлекли в качестве соответчика в рамках рассмотрения дел по исправлению кредитной истории, а также направили в Бюро заявление о необходимости удалить недостоверную информацию из кредитной истории нашего клиента.
В результате проведенной нами работы кредитная история нашего клиента была исправлена, а кредитный рейтинг восстановлен до прежних значений.
Генеральный директор ООО Юридический центр «Чернышов и Партнеры»
кандидат юридических наук,
член ассоциации юристов России,
Чернышов Сергей Петрович.